Большинство клиентов, которые оформили ипотечный кредит, уже через какое-то время понимают, что готовы погасить его гораздо раньше намеченного срока. В этом случае у заемщика возникает множество вопросов: можно ли досрочно погашать ипотечный кредит? Выгодно ли это? Часть людей приходит к мнению, чтолучше расплатиться с долгами раньше, часть уверена, что нет смысла спешить и лучше ни в чем себе не отказывать, т.к. уровень инфляции в России дает приоритет банкам в этой ситуации.
Например, если приобретать квартиру за 3 млн. рублей с первоначальным взносом в 600 тыс. рублей, и беря ипотеку на оставшуюся сумму под 12%, при расчетах получиться, что за 15 лет конечная стоимость жилья составит 6 млн. рублей. Таким образом, за время погашения кредита вам придется выплатить банковской структурепочти двойную цену квартиры.
Но если погашать ипотеку раньше срока, то можно сэкономить. По мнению экспертов, наиболее выгодно, если досрочное погашение происходит в первые несколько лет выплат по кредиту, поскольку 90% средств идет на погашение кредита, а дополнительные взносы будут идти только на уменьшение основной суммы долга. В пресс-службе ФК «Уралсиб» рассказывают, что после частичного досрочного погашения кредита проценты будут начислять уже на другую меньшую сумму за счет снижения суммы основного долга. Если заемщику удается досрочно погасить кредит полностью, то им оплачивается только проценты за период использования кредита.
Сегодня по сведениям «Петербургской недвижимости», около в 10-20% случаях средства на погашение ипотечных кредитов вносятся досрочно.
Большинство экспертов соглашаются с тем, что досрочное погашение выгодно для клиента. Виктор Осокин, член совета директоров O2 Development, замечает, что при покупке квартиры с использованием ипотечных средств многие люди предполагают погасить ипотеку досрочно. На практике каждый второй клиент уточняет условия досрочного погашения. Надежда Калашникова, директор по развитию Компании Л1, соглашается с коллегой и говорит, что досрочное погашение всегда выгодно, поскольку обеспечивает меньшую переплату, а также сокращение срока получения квартиры в полную собственность.
Но человек может использовать свободные деньги на другие цели. Наталия Зуева, начальник отдела ипотечных продаж компании «ЮИТ Санкт-Петербург», что часть клиентов на свободные дополнительные деньги предпочитает приобретать автомобиль, инвестировать, например, в другую недвижимость или ценные бумаги, что позволит заработать больше, чем получить от экономии при погашении кредита досрочно.
Но для многих семей, взявших ипотечный кредит, постепенное погашение все-таки является более комфортным вариантом, т.к. позволяет жить им полноценной жизнью и не отказывать себе в повседневных мелочах.
Существует две схемы досрочного погашения обязательств перед банком, как в части основного долго, так и в части процентов. Большинство экспертов подтверждают, что более выгодный вариант – сокращение срока кредита, т.к. при этом будет уменьшаться и остаток по кредиту, и срок выплат. При уменьшении ежемесячного платежа по ипотеке изменяется только остаток кредита, это значит, что в первом случае кредит становится дешевле, чем во втором. За время пользования кредитом клиент уже привыкает платить ежемесячно одинаковые суммы и это занесено в его бюджет, поэтому уменьшая срок, в первую очередь, ускоряется сам процесс погашение кредита.
В настоящее время наиболее распространены кредиты с аннуитетными платежами, при этом выгоды от досрочного погашения будут зависеть от даты, с начала которой клиент-заемщик начнет гасить кредит. Но на рынке остались клиенты с дифференцированными платежами по ипотеке, для них выгоднее, чтобы кредит был погашен раньше.
Безусловно, оба способа имеют свои плюсы. Сокращая сумму ежемесячного платежа, клиент сразу чувствует облегчение, поскольку у него появляются дополнительные деньги. Уменьшая же срок выплат, ежемесячный платеж остается прежним, эффект будет виден только в долгосрочной перспективе. Данный вариант не снимет кредитную нагрузку, но позволит выполнить обязательства перед банком гораздо раньше.
Представим ситуацию, что вы взяли кредит на 3 млн рублей под 12% годовых, срок платежей – 15 лет. После 12 месяцев вы решили внести дополнительно 500 тыс. рублей при условии уменьшения сумму ежемесячных платежей, в этом случае вы сэкономите порядка 530 тыс. рублей, в случае если вы выберете вариант – уменьшение срока платежей, то вы сэкономите порядка 1,5 млн рублей.
Но специалисты советуют чередовать оба варианта, например, один раз снизить сумму платежей, а во второй раз – срок кредита.
Согласно закону у клиента-заемщика нет каких-либо ограничений по досрочному погашению кредита. Но, стоит отметить, что при решении гасить кредит досрочно, необходимо уведомить банковскую организацию не менее чем за 30 дней до возврата средств.
Однако ряд кредитных организации до сих пор включают в договоры пункт о запрете частичного досрочного погашения. Эльдар Султанов, директор департамента новостроек АН «Бекар, рассказывает, что некоторые банки вводя ограничения на сумму, которую человек вносит при досрочном погашении, поскольку, например, ради одной тысячи рублей банку не выгодно проводить процедуру пересчета процентов.В любом случае любую ситуацию, связанную с кредитом, необходимо обсуждать с банком.
Подводя итог, ясно, что самым главным преимуществом досрочно погашения является уменьшение итоговых выплат банку. Также для многих важен психологический момент осознания того, что осталось платить не 10-15 лет, а, например, 7. Немаловажным фактором становится и то, что квартира окажется полностью в вашей собственности только после того, как вы выплатите кредит полностью.
Но, безусловно, в некоторых случаях торопиться погашать кредит не стоит. Необходимо сначала обезопасить себя, например, подготовив n-сумму денег в резерв, рассчитать стоимость планируемых крупных покупок и т.п. Тем не менее, большинство экспертов рынка советуют не тянуть и стараться досрочно погасить кредит, так как человек после выплаты кредита обретает свободу от обязательств, которые всегда давят морально.
Данную информацию предоставил нам наш информационный партнёр портал «Разумная Недвижимость».
