Что будет с доходностью вкладов, какие инструменты сохранения средств сегодня наиболее популярны и насколько востребованы государственные программы субсидирования ставок по автокредитованию и ипотеке в интервью рассказала Ирина Воробьева, управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка).
Как сегодня обстоят дела со вкладами, охотно ли клиенты несут свои деньги в банк?
Начну с того, была увеличена сумма страхования вкладов. Увеличение минимальной суммы страхования вкладов с 700 тыс. до 1,4, млн. рублей было очень своевременной мерой правительства. Если вспомнить период ноября-декабря 2014 года, когда увеличилось количество отзывов лицензий у банков и произошло резкое падение рубля, то конечно, он был очень неприятным и для банковского сектора, и для клиентов. Сейчас мы наблюдаем на рынке стабилизацию, и благодаря принятой мере наметилась тенденция увеличения объема вкладов населения. У нас невысокая начальная сумма вкладов, и они, скорее, ориентированы на длительные накопления (это наши продукты «Рантье» и «Рантье плюс», где допускается и снятие и пополнение).
Какую максимальную доходность предлагают банки?
Сейчас все банки ставки понижают. Если вспомнить декабрь прошлого года, то тогда они доходили до 20%. Сегодня ситуация уже иная, так как ставки всегда привязаны к стоимости ресурсов, которые есть. Ключевая ставка сегодня составляет 11,5%, MosPrime (независимая индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов)) также около этого показателя, вот наши основные ставки находятся в этом диапазоне.
Как будут меняться ставки?
Прогнозировать в нынешних условиях что-то сложно. Мы работаем в рынке, и нужно наблюдать за тем как будут меняться ключевая ставка и MosPrime. В конце июля состоится очередное заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки. В целом сейчас тренд снижения ставок по депозитам очевиден, причем по юрлицам ставки снижаются быстрее, так как чаще пересматриваются банками. По вкладам для физических лиц мы пересматриваем ставки раз в месяц.
«Валютная лихорадка» заставила многих задуматься о структуре своих сбережений. Какая стратегия сохранения средств сейчас наиболее безопасна?
Смотря, какие цели ставит перед собой вкладчик, в какой валюте он зарабатывает деньги, и когда они ему снова понадобятся. Если он планирует долгосрочные сбережения - это одна история. За прошедшее десятилетие доллар вел себя более стабильно, евро и рубль были волатильны. Поэтому, если планируются долгосрочные сбережения, то можно распределять, как советует большинство аналитиков, - доллары, евро и рубли в равные долях. Но если планы краткосрочны, то не стоит рисковать попасть в какой-то короткий тренд снижения, и лучше хранить свои сбережения преимущественно в рублях. Тем более если через год, возможно, придется закрыть вклад.
Достаточно ли сегодня, на ваш взгляд, действующих сегодня мер господдержки?
Программы субсидирования, безусловно, необходимы для поддержания экономики, потому что в кризисные периоды бизнесу приходится трудно. Это касается не только банков, но и строительной отрасли, автопрома, малого бизнеса. Мы, естественно, участвуем во всех госпрограммах субсидирования, прежде всего, в программе субсидирования ипотечной ставки в 12%. Эта мера правительства тоже была очень своевременной: когда в декабре с ростом ключевой ставки стоимость ипотеки поднялась до 20-24%, она стала для большинства людей недоступна. Для приобретения жилья на первичном рынке по ипотечным программам господдержка выглядит достаточной. Доля кредитных квартир в новостройках составляет около 50%. Поскольку ставки для банковских заемщиков снизились до докризисного уровня, то строительная отрасль получила стимул для развития, а вместе с ней промышленный комплекс. Но в целом, чтобы сделать ипотеку привлекательной для более широких слоев населения, следует снижать ставку не только на «первичке», но и на вторичном рынке для наименее социально-защищенных групп населения.
Какова ситуация со ставками по ипотеке в данный момент?
В настоящий момент Минфином одобрен лимит в сумме 2,87 млрд рублей, и на данный период в рамках программы выдано ипотечных кредитов на сумму 260 млн рублей.Благодаря принятому решению федеральных органов власти субсидировать процентную ставку по ипотеке на приобретение жилья в новостройках, в данный момент средняя ставка на этом рынке составляет 12% годовых. Спрос на квартиры активизировался на первичном рынке, поскольку вторичный рынок жилой недвижимости несколько дороже. В Петербурге, и в других регионах мы активно подписываем соглашения с застройщиками, согласовываем плановые показатели, в рамках которых становится возможным предлагать ставки даже ниже среднего показателя. Сегодня текущие условия для покупки квартиры в «первичке» выглядят даже благоприятнее докризисных, когда размер ставки составлял 12,2-12,5%.
Продолжат ставки на ипотеку снижаться? От чего это будет зависеть?
Это будет зависеть опять-таки от ставок денежного рынка и ключевой ставки ЦБ. Банк России в свою очередь ориентируется на уровень инфляции, которая по его прогнозам должна замедлиться. При этом не стоит забывать, что многое зависит от показателей мировой экономики и цены на нефть.
А какова ситуация с автокредитованием у филиала «ГЛОБЭКС»?
Сейчас банк выдает кредиты по программе госсубсидирования, и они востребованы, так как у нас одна из самых привлекательных ставок на рынке, и по данным портала Банки.ру на сегодня является самым лучшим предложением. Соответственно и по всем остальным новым автомобилям, не попавшим под программу государственного субсидирования, мы предлагаем на сегодня одну из самых лучших ставок. Программа госсубсидирования стимулировала рост продаж, так как ставка ниже 10% за автокредит на приобретение автомобиля стоимостью до 1 млн рублей – это отличные условия, даже по сравнению с условиями прошлого года. Я считаю, что госпрограмма стартовала вовремя. Но, к сожалению, это накладывается на падение платежеспособности и на то, что наше население очень сильно закредитовано. Если пять-семь лет назад люди брали, допустим, только автомобильный кредит или ипотеку, то сейчас, к сожалению, нагрузка на заемщиков значительно выросла, так как люди обслуживают нескольких кредитных карт, потребительские кредиты, ипотеку и так далее. Из-за этого подсчитать платежеспособность заемщика для погашения даже автокредита становится все сложнее.
Что сегодня происходит на рынке рассчетно-кассового обслуживания (РКО)? Появились ли новые тенденции?
Итоги первого полугодия показывают, что финансовое состояние целого ряда предприятий нестабильно – общая ситуация в экономике и недоступность кредитных средств вызвала спад продаж и объемов производства. Сейчас перед бизнесом остро стоят вопросы не столько инвестирования собственных средств, сколько их сохранения. «ГЛОБЭКС» в этот период стремится создать для своих клиентов, обслуживающихся по РКО, максимально комфортные условия для подобного сохранения средств. Среди них, например, начисление до 12% годовых на ежедневные остатки на расчетных счетах суммой свыше 3 млн рублей в зависимости от срока. Еще один инструмент, позволяющий клиенту извлекать выгоду из нашего комплекса РКО – «овернайт», то есть краткосрочное (на один день) размещение временно свободных денежных средств в депозит. Если компания эффективно управляет своими счетами, то за счет осознанного размещения свободных средств в «овернайт», она может получать дополнительную доходность. Процентные ставки по «овернайту» котируются ежедневно.
Сейчас бизнес много говорит об ужесточении кредитной политики банков. Существуют ли у вас специальные условия по кредитованию и другим услугам для клиентов, обслуживающихся по РКО?
- При рассмотрении заявки на кредит банк рассчитывает эффективную процентную ставку, учитывая при этом все доходы, которые он получает от клиента. Стабильные клиенты, для которых мы являемся основным расчетным банком, имеют преференции по процентной ставке. В перечень дополнительных услуг так же входят потребительские кредиты по ставкам ниже рыночных - для сотрудников организаций, находящихся на обслуживании в банке.
Отмечу еще, что клиенты, демонстрирующие высокую платежную активность, могут рассчитывать и на гибкое ценообразование по РКО. Сегодня тарифная политика банка «ГЛОБЭКС» как раз позволяет организациям, особенно небольшим, сэкономить средства на обслуживании, пользуясь конкретными услугами, не оплачивая целый «пакет» или «тарифный план». Есть клиенты, которые не проводят кассовые операции, т.е. операции с наличными денежными, соответственно, их не оплачивают. Есть противоположный вариант, когда организация или предприниматель активно использует кассовые операции, внося наличные денежные средства на свой расчетный счет и делая платеж в пользу своего единственного поставщика. Таким образом, у клиента есть возможность пользоваться, а главное, платить только за те услуги, которые ему необходимы. Кроме того, «ГЛОБЭКС» в Санкт-Петербурге имеет 7 отделений, что зачастую удобно для клиентов.
Как выбрать банк в нестабильное время?
На первом месте стоит надежность банка. В нынешних условиях рынка важно ориентировать на банки с государственным участием: государство, как правило, входит в те или иные банки, понимая, что этот банк является системообразующим (банк «ГЛОБЭКС» является стопроцентной дочкой ВЭБа). Также важно обращать внимание на доходность инструментов, на которые ориентируется потребитель. Важна открытость банка, прозрачность, уровень консультационных услуг и качество обслуживания.
Какие у вас в целом ожидания от 2015 года?
Основная проблема сегодня – это падение доходов населения. Министерство труда признает, что оно составило около 10%, поэтому люди менее охотно пользуются банковскими продуктами, и банки тоже стали более жестко оценивать клиентов. Самым устойчивым трендом в последние год – полтора является то, что банки переключились с улицы на собственную клиентскую базу-сотрудников компаний, обслуживающихся в нашем банке, вкладчиков. Политика зазывания клиентов с улицы закончилась: мы переходим на индивидуальную работу, ездим на предприятия, подробно рассказываем о продуктах. Это позволяет нам экономить на рисках, поскольку со своей базой работать дешевле. Но это значительно снижает объем кредитов населению.
АО «ГЛОБЭКСБАНК» Генеральная лицензия ЦБ РФ от 01.12.2014 №1942
