Кредитная история: испортить легко, исправить сложно

Эксперты единодушно говорят о том, что положительная кредитная историястановится одним из главных условий для одобрения кредита, в том числе ипотечного.

Как портится кредитная история

Есть несколько причин, по которым банк может счесть кредитную историю заемщика испорченной. Основная — это, конечно, просроченная задолженность. Причем периоды просрочки банки интерпретируют по-разному. Для одних кредитных организаций просрочка на 5 дней — уже плохо, а для других и 30 дней не станут причиной для отказа в кредите.

Плохая кредитная история может также образоваться в случае потери паспорта или его воровства (порой достаточно и кражи копии документов). В этом случае владелец утраченных документов должен немедленно сообщить об инциденте в полицию. Если же злоумышленник уже успел оформить кредит по вашему паспорту, юристы рекомендуют обратиться в суд с просьбой признать кредитный договор недействительным и провести почерковедческую экспертизу. Для суда важно не то, чьи документы были представлены банку, а то, кто поставил подпись на кредитном договоре.

Наконец, в кредитную историю могут попасть и ошибочные данные — их можно оспорить. Делается это по решению суда. Ни в коем случае не стоит доверять организациям, которые предлагают исправить данную информацию за деньги.

Популярные мифы

Маркетологи Национального бюро кредитных историй (НБКИ) выяснили, что россияне верят в несколько мифов, связанных с кредитными историями. Так, многие граждане считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, в том числе ипотечному, запись о ней из кредитной истории удаляется. Оказывается, более половины наших соотечественников не знают, что кредитная история остается с человеком на всю жизнь.

Популярно также заблуждение, согласно которому в кредитной истории есть сведения лишь о просроченных кредитах. Тот факт, что в ней есть информация обо всех займах, в том числе выплаченных и обслуживаемых в настоящее время, известен лишь около трети опрошенных НБКИ. Настолько же распространена уверенность, что у заемщика якобы нет права получить свою кредитную историю. Лишь третья часть физлиц в курсе о своем праве в любое время ознакомиться с собственной кредитной историей.

Мнение экспертов

Мы спросили у экспертов, действительно ли плохая кредитная история может испортить жизнь заемщику и можно ли ее исправить.

— Кредитная история — это важный показатель исполнительской дисциплины заемщика. Банки всегда тщательно проверяли кредитную историю клиента, а при наличии просроченных задолженностей анализировали причину их возникновения, частоту и длительность каждой просрочки, — говорит начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО № 1 «Невский, 59» в Санкт-Петербурге «ВТБ 24» Татьяна Хоботова.

По ее словам, исправить допущенную просроченную задолженность и, соответственно, испорченную кредитную историю нельзя, так как она уже зафиксирована. Но существует срок давности, при котором ранее допущенные просрочки не учитываются, — это 5 лет.

Генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софья Лебедева рекомендует гражданам, имеющим испорченную кредитную историю, дождаться истечения указанного срока.

— Причины просрочки бывают разные, например командировки или болезни. Нередки и случаи, когда клиенту была выпущена кредитная карта, о которой он не знал, соответственно, не оплачивал ежегодное обслуживание, и теперь находится в длительной просрочке. В любом случае, если потенциальный заемщик хочет получить ипотеку, то ему необходимо обратиться в банк с объяснительной, с чем были связаны просрочки. Такие ситуации рассматриваются уже индивидуально, — советует эксперт.

Служба общественных связей Санкт-Петербургского регионального филиала «Россельхозбанка» сообщила о том, что в настоящее время для банка кредитная история потенциального заемщика считается положительной при отсутствии просроченной задолженности за последние 12 месяцев на дату оформления заявки. При рассмотрении заявки банк допускает просрочку платежа по кредиту, но при этом ее длительность не должна превышать 30 дней и она не может быть совершена более трех раз за рассматриваемый период. Если просрочка все же произошла и длилась более 30 дней, а также если количество просрочек более трех, следует подавать заявку на кредит через год.

Только тогда, при соблюдении вышеперечисленных рекомендаций, клиент будет иметь положительную кредитную историю и сможет избежать трудностей с получением кредита, в том числе ипотечного, отмечают в банке. Перед выдачей кредита «Россельхозбанк» всегда делает запрос по кредитной истории данного клиента в НБКИ.

— Бывают случаи, когда в результате технического сбоя приходит информация о наличии у клиента просроченной задолженности, при том, что сам клиент уверен, что производил все платежи вовремя. В данной ситуации алгоритм действий такой: сначала клиенту следует обратиться в банк, предоставивший ему кредит, с запросом о корректировке кредитной истории. Если по информации банка кредитная история положительная, необходимо запросить справку о своевременном совершении платежей и выписку со счета, и эти документы вместе с заявлением об изменении информации в базе нужно подать в НБКИ. После корректировки и обновления информации клиенту следует повторно направить нам запрос для получения кредита, — прокомментировали в банке.

По словам начальника отдела продаж ипотечного кредитования Санкт-Петербургского филиала «Банка Москвы» Федора Ильина, при рассмотрении заявок на ипотечный кредит банк анализирует кредитную историю потенциального заемщика в качестве одного из основных показателей кредитоспособности. При этом банк применяет индивидуальный подход и изучает конкретную ситуацию потенциального заемщика.

— Даже если потенциальный заемщик допускал просрочки по ранее полученным кредитам в нашем банке или в сторонних организациях, мы готовы рассматривать такие заявки и принимать кредитное решение, в том числе на нестандартных условиях. Например, заемщику, имевшему в прошлом большие сложности с погашением других кредитных обязательств, банк может предоставить кредит, но с повышением требований к размеру первоначального взноса по сравнению со стандартным значением, — комментирует эксперт.

Если рассматривать этот вопрос в долгосрочной перспективе, добавляет Федор Ильин, то, чтобы исправить кредитную историю, клиент может начать с потребительского кредитования на минимальные суммы. При условии надлежащего исполнения долговых обязательств заемщиком банк может учесть этот фактор при принятии решений в будущем.

Ранее некоторые банки предлагали специальные кредитные продукты для заемщиков с отрицательной кредитной историей, однако сегодня таких почти не осталось. Это связано с тем, что кредитные организации ввиду ухудшения экономической ситуации и роста просроченной задолженности ужесточают свои требования к заемщикам. При наличии просрочек по кредитам банки, конечно, могут одобрить ссуду, в том числе ипотечную, однако в данном случае они повысят стартовый внос, либо поднимут процентную ставку, либо потребуют предоставить залог или поручительство физических / юридических лиц. Так что не усложняйте себе жизнь — позаботьтесь о своей кредитной истории заранее!

 

Информация предоставлена порталом «Разумная недвижимость»